אדם אשר נקלע לחובות שאיננו יכול עוד להחזירם ועשה זאת בתום לב יכול לפעול בכמה דרכים כדי לגבש הסדר חוב מול הנושים שלו. יש מקרים בהם ההסדר ייחתם לפני שיינקטו הליכים מול החייב, אך לרוב הסדר חוב מקל הוא תוצאה של הליכים שנוקטים הנושים מול החייב באמצעות הוצאה לפועל או בית המשפט.
סביר להניח שזה לא יפתיע אתכם לדעת שרוב הישראלים חיים מעבר ליכולות הפיננסיות הריאליות שלהם ולכן הם נמצאים במצב בו הם יכולים להיקלע לסחרור כלכלי שיביא אותם לאי יכולת תשלום על הוצאות שהם מחויבים להם.
יש מקרים בהם החובות הללו הם לארגונים ומוסדות גדולים כמו הבנק, חברת אשראי, חברת החשמל, הרשות העירונית או חברת תקשורת כלשהי ויש מקרים בהם החוב הוא כלפי אדם פרטי כלשהו ממנו נרכש דבר מה באופן פרטי או לטובת העסק של החייב.
בכל המקרים הללו הנושים ינסו לגבות את כספם בדרכים "נחמדות" יותר בתחילה ומעט "נחמדות" פחות בהמשך, באמצעות מכתבי איום או נקיטת הליכים בבית המשפט או הוצאה לפועל. במקרים הללו החייב נתון ללחצים גדולים, הגבלות ואף עיקולים על חשבון הבנק, כלי הרכב שלו ועוד.
מה עושים במקרה של צבירת חובות?
בפני חייבים שהגיעו למצב בו אינם יכולים עוד להחזיר את החובות שלהם, בין אם למוסד ציבורי או אדם פרטי, יש כמה מסלולים לפתרון של הסדר חוב מקל מול הנושים. חובה כמובן שלא לפעול עצמאית ויש לשכור שירותי עורך דין חדלות פירעון לקבלת יעוץ ואף ליווי משפטי בהתאם למצב הקיים.
האפשרויות של הסדר חוב מקל הן:
- הסדר חוב ישיר מול הנושה – הפתרון הכי מהיר שניתן לחשוב עליו הוא פנייה לנושה בבקשה להסדר חוב מקל שהחייב יכול לעמוד בו. ההסדר יכלול הפחתת הסכום הכולל ופריס התשלומים רבים במטרה לקצר הליכים והוצאות מיותרות על עורכי דין, אגרות וכדומה.
- קבלת צו תשלומים בהוצאה לפועל – האופציה השנייה היא פנייה להוצאה לפועל בבקשה מנומקת ליכולות הכלכליות של החייב בבקשה שיקבל צו תשלומים שמרכז את כל החובות שלו במסגרת הוצאה לפועל, יקבל הפחתה של הסכום הכולל ופריסה נוחה לתשלומים רבים.
- פתיחת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי – האפשרות האחרונה היא פשיטת רגל של אדם פרטי, הליך משפטי מורכב יותר מול נאמן בית המשפט. לרוב יוחלט במסגרת הליך זה על תקציב מחייה לחייב ומשפחתו ובמקביל פריסת תשלומים (עד 36 לרוב) לנושים. אם יעמוד החייב בתשלומים כפי שהתחייב להם, יקבל הפטר חוב ויוכל להמשיך הלאה בחייו. ההליך כול מגבלות שונות ויש לשקול בכובד ראש בחירה במסלול זה.
אף אחת מהאפשרויות איננה מושלמת ובסופו של דבר יש להחזיר לפחות חלק מהחובות שנצברו, בהתאם ליכולות החייב. ההבדל הוא רק בשיטת ההסדר שהחייב והנושים יצליחו להסכים עליהם. חובה לקבל יעוץ של עורך דין חדלות פירעון לפני כל החלטה.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד יעל דינר – עורכת דין פשיטת רגל בצפון אשר מעניקה ליווי משפטי לחייבים פרטיים (שכירים), בעלי עסקים (עצמאיים) או חברות ותאגידים בביצוע הסדרי חוב או הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.