אחד מבעלי המקצוע המבוקשים ביותר לאחרונה הוא זה של יועץ משכנתאות פרטי. השינויים שאנו עוברים בשנה האחרונה בישראל בשיעורי הריבית ועליית מחירי הדיור מביאות רבים לחשוב על דרכים למחזר את המשכנתא הקיימת שלהם ולחסוך כספים רבים בעתיד. יועץ משכנתאות פרטי עוזר לעשות זאת נכון ובהצלחה.
יוקר המחייה בישראל הוא שיחת היום כבר חודשים ארוכים ומי שמוביל את העליות הללו באופן המובהק ביותר הוא מחירי הדיור שמזנקים כבר מעל 10 שנים ללא הפסקה ורק בשנה האחרונה נרשמו עליות של מעל 10% במחירי הדירות ברוב חלקי הארץ.
מהלכים של הממשלה לנסות ולקרר מעט את ענף הנדל"ן לא מצליחים בלשון המעטה ובנק ישראל החליט על העלאה של שיעורי הריבית במשק בצור החדה יחסית ולראשונה זה שנים רבות. העלייה בריביות מייקרת את המשכנתא הקיימת של מאות אלפי ישראלים בשיעור של מאות שקלים בחודש ולעתים אף מעבר לכך.
הפתרון הכי יעיל עבור אותם בעלי משכנתאות הוא לבדוק אפשרויות של מחזור משכנתא, כדי לשנות את תמהיל המשכנתא הנוכחית שלהם, אותה בחרו לפני כמה שנים טובות ובשיעורי ריבית שונים מאלו הקיימים היום. מי שיכולים לעזור בתהליך הם יועצי משכנתאות פרטיים שמתמחים בנושא זה.
איך יועץ משכנתאות פרטי יכול לעזור לך?
ייעוץ משכנתאות פרטי הוא מקצוע חדש יחסית בעולם העסקים בישראל. יועץ משכנתאות פרטי הוא מי שבוחר לייצג את בעלי המשכנתאות בלבד ולא את הבנק למשכנתאות. הוא איננו עובד של הבנק אלא בעל מקצוע עצמאי שנשכר על ידי הלקוח כדי לבנות עבורו תמהיל משכנתא מומלץ ומשתלם לטווח הרחוק, בהתאם למצב הכלכלי במשק בהווה ועם צפי לעתיד הרחוק יותר.
יועצי משכנתאות בודקים כמה פרמטרים שונים כדי להציע ללקוחות שלהם תמהיל משכנתא שיוכלו לעמוד בו וגם יהיה כלכלי עבורם בראייה לטווח ארוך.
בין הפרמטרים החשובים אותם בוחן יועץ משכנתאות פרטי:
- יכולת החזר חודשי – במהלך השנים רמת ההכנסה וההוצאה של כל בעלי משכנתא משתנה וגם סכום המשכנתא החודשי שהם יכולים להחזיר משתנה. יש לבחון את המצב הקיים לגבי יכולת החזר משכנתא שיכולים לעמוד בה מבלי לקרוס כלכלית.
- שינויים בחיים – כאן פחות מדובר על הריביות במשק ויותר על שינויים ברמת ההכנסה של בעל המשכנתא בעתיד. ייתכן ויש על הפרק ירושה גדולה שצפויה להיכנס בקרוב, לעתים יש אופציות שבעוד שנתיים אמורות להבשיל לסכום גדול שניתן לממש וכן הלאה. את כל אלו יש לשקלל בבניית תמהיל משכנתא שמחולק נכון על פי הכנסות עתידיות כאלה.
- בנק ישראל – יש לקחת בחשבון מגמות שצפויות להיות במשק הישראלי והתגובות של בנק ישראל לכך. אם יש צפי שבעוד 4-5 שנים הריביות ירדו אז יש לקחת זאת בחשבון בבניית התמהיל ואם יש צפי שבעתיד יקרה ההיפך, גם זאת יש לקחת בחשבון.
בניית תמהיל משכנתא חדש ומדויק לפי הצרכים והיכולות של הלקוח מובילים לחיים נוחים יותר כלכלית וחסכון רב לעתיד. במקרים רבים מחזור משכנתא קיימת חוסכת עשרות אלפי שקלים או יותר מכך עבור הלקוח.
התמהיל אותו הרכיב יועץ המשכנתאות מוגש לבנק המשכנתאות לקבלת אישור וגם בזה יועצי משכנתא פרטיים יכולים לעזור לעתים, כיוון שהם עובדים באופן שוטף מול הבנקים ומכירים את הבנקאים המקומיים באופן אישי. בדרך זאת יש סיכוי טוב יותר שהבנק יאשר את המשכנתא שמתאימה ללקוח ולא רק לבנק.
המאמר נכתב בשיתוף עם גיא מלר, יועץ משכנתאות מוסמך, אשר מלווה אנשים פרטיים ובעלי עסקים במציאת פתרונות מימון מורכבים.